U teoriji i praksi susreli smo se sa mnogo različitih definicija kredita, ali smo se na kraju odlučili za onu najjednostavniju, a koja je ujedno definirana „Odlukom o efektivnoj kamatnoj stopi kreditnih institucija i kreditnih unija te ugovaranju usluga s potrošačima“:

„Kredit je novac koji davatelj kredita (vjerovnik) daje na korištenje korisniku kredita (dužniku), sa ili bez namjene, a koji je korisnik kredita obvezan vratiti uz ugovorenu kamatu u određenom roku i uz određene uvjete.“

S obzirom da je ovaj poslovni odnos ujedno i pravni posao, za njega se zaključuje ugovor. Prije zaključivanja ugovora korisnik kredita dobiva:

• na uvid efektivnu kamatnu stopu (EKS) za kredit koji ugovara, a
• na zahtjev dobiva i besplatni nacrt ugovora o kreditu radi upoznavanja s uvjetima istoga.

Uz nacrt ugovora, kreditna institucija daje i presliku ili elektroničku verziju članaka iz relevantnih Općih uvjeta poslovanja, Politike kamatnih stopa, Tarife naknada kao i svih ostalih akata kreditne institucije koji direktno ili indirektno utječu na financijski položaj korisnika kredita te kratko objašnjenje načina na koji prethodno navedeni akti mogu utjecati na vaš financijski položaj kao korisnika kredita.

Ukoliko kreditna institucija u vrijeme podnošenja zahtjeva ipak ocijeni da ne želi odobriti zatraženi kredit, o tome obavještava korisnika kredita, ali mu nije dužna dati nacrt ugovora.

Kako bi korisnik kredita mogao usporediti različite ponude i odlučiti da li želi zaključiti ugovor, kreditna institucija mu predočava sve informacije koje su mu potrebne za usporedbu. Ukoliko se u ugovoru pojavljuju i drugi sudionici u kreditu i njima se predočavaju sve bitne informacije o uvjetima ugovora te ih se upoznaje s njihovim pravima i obvezama.

Važno je voditi računa da li kreditna institucija ima propisan rok unutar kojeg se treba zaključiti ugovor u odnosu na dan kada je korisnik kredita obaviješten da mu je kredit odobren. Naime prekoračenje tog roka može zahtijevati ponavljanje postupka odobrenja, tj. prikupljanje cjelokupne ili dijela dokumentacije koja je već zaprimljena kod prve obrade zahtjeva.

Nakon zaključivanja ugovora, korisnik kredita dobije minimalno jedan primjerak ugovora, a ukoliko se u kreditu pojavljuju i drugi sudionici, kao što su  sudužnici, založni dužnici i jamci, oni također dobivaju po jedan primjerak ugovora o kreditu.

S obzirom na namjenu, razlikujemo dvije vrste kredita:

• namjenske i
• nenamjenske kredite

Namjenski krediti koji se najčešće pojavljuju su:

• stambeni krediti
• krediti za vozila/plovila
• krediti za obrazovanje
• lombardni krediti
• potrošački krediti

Namjenski krediti se odobravaju za točno određenu namjenu i s obzirom da je namjena unaprijed određena i kao takva ugovorena, kreditna institucija može provjeravati da li su sredstva kredita namjenski utrošena.

Ovakvi krediti se najčešće koriste nakon što se kreditnoj instituciji dostavi dokumentacija potrebna za dokazivanje namjene, npr. kupoprodajni ugovor za stambeni kredit s namjenom kupnje nekretnine, računi izvođača radova za kredit čija je namjena rekonstrukcija nekretnine, ponuda za kupnju vozila za auto kredit, za studentski kredit s namjenom plaćanja školarine to može biti (pred)račun obrazovne ustanove na čiji se račun, iz kredita, uplaćuje školarina…

Kreditna institucija može dozvoliti i u slučaju namjenskih kredita da se dio sredstava koristi isplatom na račun korisnika kredita, ali u svakom slučaju ima pravo provjeriti da li su sredstava namjenski utrošena prema dokumentaciji koja je prezentirana prilikom podnošenja zahtjeva za kredit.

Neispunjenje bilo koje obveze iz ugovora o kreditu, može imati za posljedicu otkazivanje ugovora o kreditu i o tome treba voditi računa. Kad se ugovor o kreditu otkaže, takav se kredit učini dospjelim i korisnik kredita ga je dužan podmiriti.

Nenamjenski krediti – kao što i sam naziv govori, radi se o kreditima bez utvrđene namjene. Najčešće se isplaćuju na račun, a instrumenti osiguranja mogu ovisiti o iznosu kredita.

Hipotekarni krediti su jedna od vrsta nenamjenskih kredita s time da kao instrument osiguranja, za razliku od drugih nenamjenskih kredita, imaju nekretninu kao instrument osiguranja.

Hipotekarni kredit

Hipotekarni kredit je nenamjenski kredit koji se najčešće isplaćuje na račun korisnika kredita, a osiguran je založnim prvom na nekretnini u odgovarajućem omjeru.

S obzirom na ročnost ovog kredita i namjenu, najčešće je skuplji u odnosu na stambene kredite i ima veći potreban omjer osiguranja u odnosu na kredit.

Nije rijetko da u praksi maksimalan iznos koji je kreditna institucija spremna odobriti kod hipotekarnog kredita bude manji od maksimalnog iznosa kod stambenih kredita, a maksimalan rok otplate kredita bude kraći.

Npr. stambeni kredit, ako ispunjavate uvjete, može iznositi i dok 300 tis. EUR na maksimalan rok od 30 godina, a hipotekarni samo na 20 godina i maksimalan iznos do 150 tis. EUR.

Stambeni krediti

Stambeni krediti mogu imati više različitih namjena:

• kupnja nekretnine
• adaptacija nekretnine
• poboljšanje energetske učinkovitosti nekretnine
• rekonstrukcija nekretnine
• izgradnja nekretnine
• dogradnja nekretnine
• dovršenje nekretnine
• nadogradnja nekretnine

Kod namjene „kupnja nekretnine“, ugovorom treba biti regulirano da kupac mora platiti kupoprodajnu cijenu, a prodavatelj mora izdati tabularnu ispravu koja služi za upis vlasništva nad nekretninom koja se kupuje. Isto tako treba biti navedena obveza da se preda nekretnina.

Često puta se, osim nekretnine/garaže/parkirnog mjesta, kao dio kupoprodajnog ugovora, a time i ukupne kupoprodajne cijene nekretnine pojavljuju: namještaj, oprema, kućanski aparati i dr. stavke, stoga je dobro prethodno provjeriti s kreditnom institucijom da li se ta namjena može financirati iz stambenog kredita.

Kod objekata koji su predmet adaptacije, rekonstrukcije, izgradnje, dogradnje ili nadogradnje najčešće ovisno o vrsti intervencije na objektu otvara se potreba dostave dozvola, sukladno relevantnim  zakonskim propisima.

Stambeni krediti se najčešće odobravaju uz uvjet zasnivanja založnog prava na nekretnini u potrebnom omjeru, a kao dodatni instrumenti osiguranja mogu se pojaviti jamci i/ili police osiguranja života i/ili depozit.

Auto kredit

Auto krediti su krediti za kupnju vozila i to novih i/ili rabljenih vozila.

Kreditne institucije mogu odrediti koja vozila (ne)žele kreditirati po kriteriju starosti, npr. kreditna institucija može odrediti da kupnju vozila starog 25 godina ne želi kreditirati.

Ukoliko planirate kupiti vozilo i za kupnju podići auto kredit, prije nego krenete u potragu vozila provjeriti sve uvjete.

Isto tako važno je provjeriti koje troškove je moguće pokriti iz kredita i do kojeg iznosa, npr. trošak javnog bilježnika, osiguranja vozila i sl.

Isto tako, važno je prethodno provjeriti i koja dokumentacija je potrebna. Osim dokumentacije za utvrđivanje kreditne sposobnosti treba provjeriti i koju dokumentaciju je potrebno dostaviti za pravdanje namjene kredita (npr. može se tražiti ponuda za auto, kupoprodajni ugovor i dr.) te za korištenje kredita i zasnivanje založnog prava, tj. fiducija na vozilu.

Najčešće kreditne institucije na vozilima zasnivaju i založno pravo, tj. fiducij do konačne otplate kredita.

Krediti za obrazovanje

Ova vrsta kredita najčešće je namijenjena studentima (do)diplomskog, specijalističkog ili poslijediplomskog studija u zemlji i inozemstvu.

S obzirom da su korisnici kredita osobe koje studiraju i najčešće nemaju redovna primanja, stoga se roditelji ili drugi članovi obitelji najčešće traže kao solidarni dužnici i trebaju ispunjavati uvjet potrebne kreditne sposobnosti.

Svoj status studenta, korisnici kredita dokazuju potvrdom o upisanoj godini studija koju izdaje obrazovana ustanova u koju su upisani.

Kod ovog kredita iznos koji se koristi za plaćanje školarine je namjenski, dok se za plaćanje troškova studiranja odobrava najčešće isplata na račun. Postoji više mogućnosti korištenja kredita ovisno o namjeni, jednokratnom isplatom na račun ili u tranšama.

S obzirom na specifičnost ovog kredita često se nudi i opcija počeka otplate. Neke kreditne institucije nude i mogućnost aktiviranja počeka kod gubitka statusa klijenta.

Lombardni krediti i pozajmice

Lombardni krediti i pozajmice najčešće se odobravaju temeljem zaloga na depozitu, udjelu u određenom fondu ili polici osiguranja života.

Kod pozajmica odobrenih na temelju depozita, najčešće su krajnji rok povrata pozajmice i krajnji rok dospijeća depozita usklađeni, tj. rok povrata pozajmice ne može biti dulji od roka dospijeća depozita.

Kod odobravanja kredita na temelju udjela u fondu, važno je prije provjeriti koji fond kreditna institucija prihvaća za odobrenje ovog proizvoda.

Kako bi se upoznali s općim uvjetima kreditnog poslovanja, kreditne institucije su stavile na raspolaganje takozvane „Opće uvjete“ u kojima su raspoložive informacije u uvjetima odobravanje kredita.

Informacije koje trebaju sadržavati Opći uvjeti propisane su Zakonom o kreditnim institucijama i trebaju biti dostupne na pogodnom mjestu u poslovnim prostorijama u kojima se pružaju usluge. Većina kreditnih institucija „Opće uvjete“ ima i na svojim Internet stranicama.

Opći uvjeti kreditnog poslovanja sadrže informacije o:

• važećim nominalnim godišnjim stopama redovnih i zateznih kamata,
• načinu obračuna kamata (primjena relativne ili konformne kamatne stope),
• uvjetima pod kojima se mogu mijenjati stope redovnih i zateznih kamata tijekom korištenja, odnosno otplate kredita,
• valutama u kojima se može nominirati ili uz koje se može vezati glavnica i pojašnjenja koja se odnose na rizik promjene tečaja tih valuta,
• naknadama, odnosno provizijama koje (osim kamata po deklariranoj nominalnoj stopi) kreditna institucija zaračunava korisniku kredita, uključujući i objašnjenje povezano s mogućom promjenjivosti tih naknada, odnosno provizija za trajanja ugovora o kreditu s potrošačem,
• efektivnim kamatnim stopama koje odražavaju ukupnu cijenu pojedine vrste kredita, izračunatim u skladu s propisima Hrvatske narodne banke,
• iznosu otplate glavnice i kamata (uključujući i druge troškove) za pretpostavljeni iznos kredita, rokove otplate, broj i visinu otplatnih obroka (otplatni plan),
• uvjetima polaganja depozita kod kreditne institucije, ako je to uvjet za odobravanje kredita,
• mogućnostima i uvjetima prijeboja kredita i depozita iz prethodne točke,
• instrumentima osiguranja otplate kredita i drugim uvjetima koje postavlja kreditna institucija uz posebno isticanje posljedica neizvršenja obveze iz ugovora, raskida odnosno otkaza ugovora te redoslijeda aktiviranja instrumenata osiguranja,
• pravu potrošača da odustane od ugovora i zakonskim rokovima za to i mogućnostima i uvjetima prijevremenog povrata kredita.

Opći uvjeti trebaju korisniku kredita biti dani na uvid prije zaključivanja ugovora o kreditu. Korisnik kredita (potrošač) se najmanje jedanput na godinu bez naknade obavještava o stanju njegova kredita.

Zakon o potrošačima definira potrošača:
15. »potrošač« je svaka fizička osoba koja sklapa pravni posao ili djeluje na tržištu izvan svoje trgovačke, poslovne, obrtničke ili profesionalne djelatnosti